退休计划除了常听到的401K丶IRA等，还有年金(Annuity)退休计划的选项！什么是年金呢？年金又是如何运作呢？我需要年金吗？
年金Annuity是一种保险产品，是与保险公司间的一个合约，由人寿保险公司提供的退休储蓄工具，其最大优势则为可以延税(不可抵税)，且放多少钱进去并无上限，是相对比较保守稳重的退休计划产品(视年金种类而定)。
●年金的最大好处：延迟课税tax-deferral
亦即该帐户内的钱与投资收益(利息丶股息丶资本利得)可免税积累，放进年金帐户的钱好几十年，只要不拿出来就不用交税，直到投资人提取里面的款项时才需课税。简单说，投资人只要不领，就不用缴税。其好处有三：
未来的税率会比现在低：投资人在退休后待提取款项时，届时的所得通常已明显低于年轻时(如现在)，此时适用的税率则会大幅降低，有助于节税。
考量通货膨涨：就算现在与未来的税率不会变，但若考量通膨问题，现在的$1,000在20年后的价值未必仍是$1,000，很有可能会打个好几折。
利滚利：由于不需每年交税，资收益可免税积累利滚利。
Who︱谁适合购买年金？
准备规划退休的人丶想及早规划退休生活者。
退休计划开始较晚，靠401K等退修计划不够累积足够退休基金者。
有一大笔钱短期用不著者。
401K丶IRA等退休帐户以投资到上限者。
Why︱为何要购买年金？
为退休生活做完善规划，希望未来退休后的生活能无虞。
When︱何时应该购买年金？何时可领出？解约期限？
何时购买年金？因人而异
并无一定的标准答案，端视投资人打算的退休年龄丶未来追求的退休生活型态丶目前年纪丶目前收入等进行评估考量。大体而言，若打算60岁退休，50岁是个可以开始进行年金规划的不错年纪。
●何时可以领出？59.5岁之后
IRS规定59.5岁以前不可以提领年金，若提前领出将会有10%的罚款(部分情况例外)。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，如401K丶IRA和年金。
●解约期限Surrender Period
所有年金都有解约期限，视各家保险公司规定，在这段期间，投资人不可将此合约解约丶提领钱，或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年丶7年丶10年不等，依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书(prospectus)。
小结：
可变年金：波浪式的上下起伏，风险高
指数年金：稳健爬楼梯，最多原地踏步，但不会跌下去，回报低。
指数年金：保证不赔钱，又可享有股市上涨时获得较高回报的特点，保本获利空间相对较大。
什么是Life Time Income提取法？
保险公司会根据人的预期寿命和投保者年龄，去算出一年应付投保者多少钱。保险公司保证在投保者有生之年一定会每年给予一笔定额的钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱。反观若投保者活不过平均寿命也就亏了，未付完的钱将归保险公司所有。当然，投保者也能选择不赔不赚的提领方式，未领完的钱归受益人。
想了解10年双倍收益年金的老板
详情请电Pin/石先生
电话和微信：6173721111
email: pinzhangshi@gmail.com
年金Annuity是一种保险产品，是与保险公司间的一个合约，由人寿保险公司提供的退休储蓄工具，其最大优势则为可以延税(不可抵税)，且放多少钱进去并无上限，是相对比较保守稳重的退休计划产品(视年金种类而定)。
●年金的最大好处：延迟课税tax-deferral
亦即该帐户内的钱与投资收益(利息丶股息丶资本利得)可免税积累，放进年金帐户的钱好几十年，只要不拿出来就不用交税，直到投资人提取里面的款项时才需课税。简单说，投资人只要不领，就不用缴税。其好处有三：
未来的税率会比现在低：投资人在退休后待提取款项时，届时的所得通常已明显低于年轻时(如现在)，此时适用的税率则会大幅降低，有助于节税。
考量通货膨涨：就算现在与未来的税率不会变，但若考量通膨问题，现在的$1,000在20年后的价值未必仍是$1,000，很有可能会打个好几折。
利滚利：由于不需每年交税，资收益可免税积累利滚利。
Who︱谁适合购买年金？
准备规划退休的人丶想及早规划退休生活者。
退休计划开始较晚，靠401K等退修计划不够累积足够退休基金者。
有一大笔钱短期用不著者。
401K丶IRA等退休帐户以投资到上限者。
Why︱为何要购买年金？
为退休生活做完善规划，希望未来退休后的生活能无虞。
When︱何时应该购买年金？何时可领出？解约期限？
何时购买年金？因人而异
并无一定的标准答案，端视投资人打算的退休年龄丶未来追求的退休生活型态丶目前年纪丶目前收入等进行评估考量。大体而言，若打算60岁退休，50岁是个可以开始进行年金规划的不错年纪。
●何时可以领出？59.5岁之后
IRS规定59.5岁以前不可以提领年金，若提前领出将会有10%的罚款(部分情况例外)。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，如401K丶IRA和年金。
●解约期限Surrender Period
所有年金都有解约期限，视各家保险公司规定，在这段期间，投资人不可将此合约解约丶提领钱，或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年丶7年丶10年不等，依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书(prospectus)。
小结：
可变年金：波浪式的上下起伏，风险高
指数年金：稳健爬楼梯，最多原地踏步，但不会跌下去，回报低。
指数年金：保证不赔钱，又可享有股市上涨时获得较高回报的特点，保本获利空间相对较大。
什么是Life Time Income提取法？
保险公司会根据人的预期寿命和投保者年龄，去算出一年应付投保者多少钱。保险公司保证在投保者有生之年一定会每年给予一笔定额的钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱。反观若投保者活不过平均寿命也就亏了，未付完的钱将归保险公司所有。当然，投保者也能选择不赔不赚的提领方式，未领完的钱归受益人。
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