在美国，人寿保险主要分为三大类：Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（储蓄型人寿保险）, Variable/Indexed Universal Life（投资型人寿保险）。三种人寿保险，都是终身持有及具有现金价值，即：保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（savings/separate account）进行现金价值累积。
Whole life（终身人寿保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说，终身寿险，都会有红利分配。也就是，你缴付的保费，在支付保险成本之后，保险公司会将剩余的大部分，进行比较保守的投资（如债券等）。保险公司会根据公司获得的盈利定期派发红利，不过红利的发放与否与金额不是保证的。
终身寿险的优缺点一目了然， “ 终身 ” 既是优点也是缺点，一方面，终身保险是一个终身保障；但同时，由于是保险公司的担保，所以保险成本就变得非常昂贵 ; 而退保则会产生相应的退保费用。
终身寿险另一个关注点是红利分配，所以也有人认为这是储蓄型的保险。因为随著年纪的增长，高额的保险成本会让人望而却步。
Universal Life（储蓄型人寿保险）：
储蓄型人寿保险，和终身寿险极为相似，都是终身型寿险，保费在支付了保险成本之后，会投入另设的储蓄账户进行投资。两者的区别在于，储蓄型人寿保险的条例更为灵活，缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度，以及缴付期限等。保险公司一般会每月公布保险分红收益率。
储蓄型人寿保险的缺点在于，由于其收益一般和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，储蓄寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险的有效性。
Variable/Indexed Universal Life（投资型人寿保险）：
投资型人寿保险，其原理和储蓄寿险相似，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，一般上不封顶，但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人的保险账户将出现亏损，投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。Indexed Universal Life 顾名思义，是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于，投资账户（separate account）的投资回报虽然有所封顶，一般为最高13%左右，但可以保底。所以很多人会以为 Indexed Universal Life 是一个有保障的投资型保险，至少不会亏本。但其实由于保险成本会随著被保险人年龄的增长而增长，纵然有保底，但如果投资回报不如预期，仍然需要投保人追加现金才能维持保险继续有效。
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Pin Shi
Insurance Broker
Commercial, Auto, Home, Life, Medical and Etc
Cell: 617-372-1111
Sky Capital Financial Group
36-50 Main St 2nd Fl
Flushing NY 11354
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所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说，终身寿险，都会有红利分配。也就是，你缴付的保费，在支付保险成本之后，保险公司会将剩余的大部分，进行比较保守的投资（如债券等）。保险公司会根据公司获得的盈利定期派发红利，不过红利的发放与否与金额不是保证的。
终身寿险的优缺点一目了然， “ 终身 ” 既是优点也是缺点，一方面，终身保险是一个终身保障；但同时，由于是保险公司的担保，所以保险成本就变得非常昂贵 ; 而退保则会产生相应的退保费用。
终身寿险另一个关注点是红利分配，所以也有人认为这是储蓄型的保险。因为随著年纪的增长，高额的保险成本会让人望而却步。
Universal Life（储蓄型人寿保险）：
储蓄型人寿保险，和终身寿险极为相似，都是终身型寿险，保费在支付了保险成本之后，会投入另设的储蓄账户进行投资。两者的区别在于，储蓄型人寿保险的条例更为灵活，缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度，以及缴付期限等。保险公司一般会每月公布保险分红收益率。
储蓄型人寿保险的缺点在于，由于其收益一般和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，储蓄寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险的有效性。
Variable/Indexed Universal Life（投资型人寿保险）：
投资型人寿保险，其原理和储蓄寿险相似，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，一般上不封顶，但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人的保险账户将出现亏损，投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。Indexed Universal Life 顾名思义，是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于，投资账户（separate account）的投资回报虽然有所封顶，一般为最高13%左右，但可以保底。所以很多人会以为 Indexed Universal Life 是一个有保障的投资型保险，至少不会亏本。但其实由于保险成本会随著被保险人年龄的增长而增长，纵然有保底，但如果投资回报不如预期，仍然需要投保人追加现金才能维持保险继续有效。
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