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工作性质 : 兼职
行业 : 其他
工作地点 : 其他地区
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cody
电话 : 7142208651
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如果你对理财感兴趣，想学习，想做兼职，性格外向的话， 欢迎微信或者给我留言。 加微信时请注明：nychinaren
我们背后的团队都会助你成功（团队成员包括kpmg，pwc，ey，TD bank,等多家公司的资深人士带你少走弯路，开阔视野，机会难得）。 学习，兼职两不误！！帮助自己和身边的朋友做好投资理财退休规划。
需公民／绿卡／工卡
中文流利，能用英语沟通
勤奋好学，有一定灵活性
懂团队协助
有金融或销售背景优先
cody
电话：7142208651
今天要介绍的是省税低风险理财工具：
很多朋友年轻特别是刚工作不久的朋友（可能说的是我自己），以前并不知道原来炒股或者做高风险投资之前最好是要给自己先准备好大概三个月的emergency fund应急准备金放在银行以防不时之需，然后去把各种tax deferred的工具用上例如HSA, 401K, IRA填满了，之后多出来的钱做一个低风险理财投资，这些基石稳定了以后， 又还有多余的钱的时候，再去做高风险高回报的理财投资。如果大家直接把钱都放到股市里边的话，行情好的时候皆大欢喜， 行情不好的时候就是各种扑街，各种割肉。大家需要理性分配我们的血汗钱，把资金存放到不同的篮子里。
Term insurance (定期人寿保险), Term life insurance 是最基本的类型，在定期人寿保险的情况下，购买保险的时间长达一定的时间，例如十年，十五年，二十年，二十五年，三十年 - 在某些情况下甚至更长。优点是对于健康状况良好的申请人而言，价格十分实惠，通常一个月几十块钱就能买到了。 但是这款最基本的人寿保险只提供存粹的死亡保障，没有任何现金价值（cash value）积累在保单内。 白话一点来解释的话就是， 这款定期人寿保险价格优惠，年龄越大，价格越高，买的有效期越短，价格越便宜。如果被保险人在定期寿险有效期间，没有死亡或残废等被保险事件发生，合约到期后，是不会拿回任何金钱的。 如果受保人去世了， 家人子女可以获得的赔偿金是免税的。
Whole life insurance,（终身人寿保险）终身人寿保险顾名思义就是这个保险是可以伴终身的。 根据你购买时的健康状况和年龄决定你固定的月保费或年保费。 部分支付给保险公司的钱会存入各种储蓄账户，随着时间的推移会产生利息。 这个帐户中的赚到的钱不计入你的收入，这意味着它不需要缴纳所得税。但是，如果你在离世前把钱取出，你有那么一丁点小小可能会被征税，这类似于401（k）计划中的钱一旦从账户中提出就被纳税。优点是这款保险可以伴终身， 每年每月保费固定， 离世后留给子女的钱是免税的， 但是价格比定期寿险要昂贵。终身寿险的平均回报率是4-6％每年而且是tax free，折成taxable的回报率可以去到8.2% 。 而且在这个保险增长的同时，你甚至可以从你的账户中贷款，通常在死亡之前不必偿还，并且利率低于银行提供的贷款。
下边开始介绍IUL 指数万能寿保险我们先去了解一下（Universal Life Insurance）万能寿险是指包含保险保障功能丶并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。 Index universal life insurance 顾名思义就是一种保本型具有参与投资大盘指数功能的人寿保险。它是一种终身型人寿保险。 部分的保费进入了保单，部分的保费进入了投资池（这个分配是按照受保人的健康状况，年纪，有无吸烟等条件划定的。比例可以是3:7， 5:5， 4:6）。它是保本型的人寿保险原因虽然保险公司是按照大盘index来计算收益， 但是实际上保险公司的内部操作并不是把钱投进去了大盘指数， 而是更保守的购买大公司的债券， 然后用少部分钱（大约5%）投入到盘指数的call option，用这种方法来进行巨大的获利（当然还有其他方法，毕竟保险公司很多都是fortune 1000之前了，我们大致了解一下知道保险公司里边有好多精算师，金融师， 还有上千亿的资金池可以操作就够了暂时。懂得原理后就会明白基本上保险公司的操作是稳赚不赔。
与此同时当大盘指数下跌时候， IUL会给你一个floor， （通常是0-0.75%或者0-2%，etc）意思就是如果大盘今年大跌了5%， IUL不会让你亏了5%，而是会给你0-0.75%或者0-2%的利润（每家公司的数字都有那么一点不太一样）。但是IUL同时也会给你一个10-12.5%的cap， 意思是假如今年大盘涨了14%， 那么IUL最高只会给你10-12.5%（每家保险公司数字都有那么一点不同， 大概范围就是10-12.5%）， 常年累积下来的话每年平均大概是7%的tax free回报率。拿2018年的税率MFJ做比较的话， $165，001-$315，000收入的bracket是24%， 7% tax free的回报率换算成taxable的话，8.68%。 如果收入是$315，000- $400，000范围的话， bracket是32%， 7%tax free的回报率就是9.24%了。所以低风险投资和高风险投资之中做好合理分配， 每年的收益其实是很不错的。 IUL可以提前把钱拿出来用作退休用途，而且拿出来的钱都不需要交税，钱也可以继续留给后人。
有的人会给孩子买IUL, 原因很简单，年纪越轻，购买IUL越划算。宝宝一出生不但能获得一份人生的保障，IUL里边的钱一直在涨， 以后钱可以拿出来tax free， 可以用来交学费，游学基金，可以用来当作孩子以后的创业基金，女孩子的话还可以用作一份嫁妆，以防嫁错郎还有一份底子在，life insurance 还有一个好处就是离婚分家产的时候， 具有资产保护的作用，etc。这就再次体现出保险转嫁风险的特性了。
living benefit rider 大家可以理解为这是一个生前利益附带项目。它的功能是可以附在你所选择的人寿保险之中。比较简单明了的功能大致如下：慢性疾病理赔(chronic illness)。当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中六项活动的其中两项：洗澡丶大小便控制丶穿衣丶进食丶如厕和上下床，或者认知功能受损(智能恶化或丧失)，即可提前获得理赔。重大疾病理赔(critical illness)。一般而言，重大疾病包括心脏病和心肌梗塞丶中风丶癌症丶末期肾衰竭丶重要器官移植丶ALS丶失明等。当有这些情形发生时，即可提前获得理赔。这个living benefit rider非常强大，假设某天不幸失明了， term life insurance不会给予任何的保障， 因为触发term life insurance 的前提条件是受保人必须离世才能获得理赔。Whole life insurance也是受理人需要离世才能获得理赔。 但是 如果有living benefit的话，假如配在IUL上， 在生前还是能得到理赔， 并且保险里边的金额还能继续增长可以以后未来用作退休用途。 第二个例子，假如受保人不幸患了癌症， 去医院治疗的话， 比较好的私人医院会要求先存放30万美金的deposit。 这时候term life insurance 和 whole life insurance 的触发条件都是要受保人离世了才能获得赔偿， 但是如果是IUL with living benefit 的话, 受保人可以提前获得赔偿并且把钱用作医疗的用途。
选择美国人寿保险的好处，美国的保险历史悠久已经有超过250年的历史，是一个市场非常成熟的降低风险的工具。美国联邦政府和各州政府对保险行业的监管强并拥有独立的立法权和管理权，而且每个州的保险法都有规定保险行业的最低资本和盈余标准，必要时政府会出来干预。外国人选择美国的人寿保险有个好处就是美国自身并不参与全球金融账户信息交换制度，外国人在美国设立保险账户也不需要担心别的国家的税务部门会获取美国的信息，美国的人寿保险是实施严进宽处的政策， 一般审核时间长，受保人需要在美国做身体检查， 但是赔付的时候确是相当高效。
如果有更多关于合理避税， 海外资产，理财产品，问题的话，想学习更多理财保险知识，欢迎大家可以扫我的二维码或者加我的微信随时可以回答大家的问题：codycody1104.
我的个人博客是https://www.codyfenxiang.com/home/ 点击打开里边还好可以看到别的关于报税省税的小文章。Cody是一名小小小税务会计师毕业于UCLA, 具有较丰富的local报税以及海外，新移民报税和税务规划的经验。
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Term insurance (定期人寿保险), Term life insurance 是最基本的类型，在定期人寿保险的情况下，购买保险的时间长达一定的时间，例如十年，十五年，二十年，二十五年，三十年 - 在某些情况下甚至更长。优点是对于健康状况良好的申请人而言，价格十分实惠，通常一个月几十块钱就能买到了。 但是这款最基本的人寿保险只提供存粹的死亡保障，没有任何现金价值（cash value）积累在保单内。 白话一点来解释的话就是， 这款定期人寿保险价格优惠，年龄越大，价格越高，买的有效期越短，价格越便宜。如果被保险人在定期寿险有效期间，没有死亡或残废等被保险事件发生，合约到期后，是不会拿回任何金钱的。 如果受保人去世了， 家人子女可以获得的赔偿金是免税的。
Whole life insurance,（终身人寿保险）终身人寿保险顾名思义就是这个保险是可以伴终身的。 根据你购买时的健康状况和年龄决定你固定的月保费或年保费。 部分支付给保险公司的钱会存入各种储蓄账户，随着时间的推移会产生利息。 这个帐户中的赚到的钱不计入你的收入，这意味着它不需要缴纳所得税。但是，如果你在离世前把钱取出，你有那么一丁点小小可能会被征税，这类似于401（k）计划中的钱一旦从账户中提出就被纳税。优点是这款保险可以伴终身， 每年每月保费固定， 离世后留给子女的钱是免税的， 但是价格比定期寿险要昂贵。终身寿险的平均回报率是4-6％每年而且是tax free，折成taxable的回报率可以去到8.2% 。 而且在这个保险增长的同时，你甚至可以从你的账户中贷款，通常在死亡之前不必偿还，并且利率低于银行提供的贷款。
下边开始介绍IUL 指数万能寿保险我们先去了解一下（Universal Life Insurance）万能寿险是指包含保险保障功能丶并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。 Index universal life insurance 顾名思义就是一种保本型具有参与投资大盘指数功能的人寿保险。它是一种终身型人寿保险。 部分的保费进入了保单，部分的保费进入了投资池（这个分配是按照受保人的健康状况，年纪，有无吸烟等条件划定的。比例可以是3:7， 5:5， 4:6）。它是保本型的人寿保险原因虽然保险公司是按照大盘index来计算收益， 但是实际上保险公司的内部操作并不是把钱投进去了大盘指数， 而是更保守的购买大公司的债券， 然后用少部分钱（大约5%）投入到盘指数的call option，用这种方法来进行巨大的获利（当然还有其他方法，毕竟保险公司很多都是fortune 1000之前了，我们大致了解一下知道保险公司里边有好多精算师，金融师， 还有上千亿的资金池可以操作就够了暂时。懂得原理后就会明白基本上保险公司的操作是稳赚不赔。
与此同时当大盘指数下跌时候， IUL会给你一个floor， （通常是0-0.75%或者0-2%，etc）意思就是如果大盘今年大跌了5%， IUL不会让你亏了5%，而是会给你0-0.75%或者0-2%的利润（每家公司的数字都有那么一点不太一样）。但是IUL同时也会给你一个10-12.5%的cap， 意思是假如今年大盘涨了14%， 那么IUL最高只会给你10-12.5%（每家保险公司数字都有那么一点不同， 大概范围就是10-12.5%）， 常年累积下来的话每年平均大概是7%的tax free回报率。拿2018年的税率MFJ做比较的话， $165，001-$315，000收入的bracket是24%， 7% tax free的回报率换算成taxable的话，8.68%。 如果收入是$315，000- $400，000范围的话， bracket是32%， 7%tax free的回报率就是9.24%了。所以低风险投资和高风险投资之中做好合理分配， 每年的收益其实是很不错的。 IUL可以提前把钱拿出来用作退休用途，而且拿出来的钱都不需要交税，钱也可以继续留给后人。
有的人会给孩子买IUL, 原因很简单，年纪越轻，购买IUL越划算。宝宝一出生不但能获得一份人生的保障，IUL里边的钱一直在涨， 以后钱可以拿出来tax free， 可以用来交学费，游学基金，可以用来当作孩子以后的创业基金，女孩子的话还可以用作一份嫁妆，以防嫁错郎还有一份底子在，life insurance 还有一个好处就是离婚分家产的时候， 具有资产保护的作用，etc。这就再次体现出保险转嫁风险的特性了。
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选择美国人寿保险的好处，美国的保险历史悠久已经有超过250年的历史，是一个市场非常成熟的降低风险的工具。美国联邦政府和各州政府对保险行业的监管强并拥有独立的立法权和管理权，而且每个州的保险法都有规定保险行业的最低资本和盈余标准，必要时政府会出来干预。外国人选择美国的人寿保险有个好处就是美国自身并不参与全球金融账户信息交换制度，外国人在美国设立保险账户也不需要担心别的国家的税务部门会获取美国的信息，美国的人寿保险是实施严进宽处的政策， 一般审核时间长，受保人需要在美国做身体检查， 但是赔付的时候确是相当高效。
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