债务指债权人向债务人提供资金，以获得利息及债务人承诺在未来某一约定日期偿还这些资金。

简单来说，债务是一方对另一方的欠款。但是它很容易就会变得复杂，根据您的资产数量和处理方式，债务可能是使生活复杂化的有用的财务工具。
有时处理债务可能很棘手，尤其是在您难以支付每月付款时。处理每种债务有不同的方法，并且有寻找债务减免的方法。
我们接下来会分析不同的债务，并讲解各种形式的债务如何处理它们。
有抵押和无抵押债务
有两种类型的债务：有抵押和无抵押。有抵押债务意味着借款人已抵押资产作为贷款的抵押品。汽车贷款和抵押贷款是有担保债务的常见例子。如果您未能按约定偿还，则债权人可以没收资产，例如收回汽车或没收房屋。
另一方面，无抵押债务没有资产支持。一个常见的例子是信用卡债务。但是，这并不意味着如果您不还款，债权人就没有办法。
例如，信用卡发行商可能会将您的拖欠债务出售给第三方收债员，后者会按要求追讨您的欠款。如果您不向收债员付款，它则可能会起诉您偿还欠款，这可能导致工资被扣押。一些态度强硬初始债权人可能会直接起诉您，跳过使用收款公司。
详细读这些债务形式，以了解更多处理债务的方法。
信用卡债务
信用卡债务是最常见的也是最昂贵的无抵押债务。年度美国家庭信用卡债务研究显示，2017年美国人的信用卡债务总额估计达到9050亿美元。比前一年增长了近8％。根据美联储的数据，违法率也在上升。这意味着，即使他们很难保持每月按时还款的状态，消费者也会使用信用卡且承担更多的债务。
根据您的个人信用评分，信用卡上的年利率或APR可能在20%左右。每月若不按时清还您的信用卡债务则金额会很快变得昂贵。
如果您在还清信用卡债务方面遇到困难，可以通过以下几种方法来解决：
考虑非营利性信用咨询机构的债务管理计划；如果您有多笔债务，请查看是否可以合并；咨询专业债务减免公司。
医疗账单债务
医疗账单债务可能来自您的例行就诊，也可能来自意外事件，例如骨折或住院。这种债务可能很昂贵，而且使事情进一步复杂化，如果您无力一次还清所有债务，则没有明确的处理方式。
支付医疗费用很困难。实际上，消费者金融保护局（ConsumerFinancial Protection Bureau）在2017年进行的一项研究发现，医疗账单是收债员与人们联系的最常见原因。
以下是几种还清医疗费用的方法：
· 制定付款计划
· 使用医疗信用卡
· 雇用医疗账单拥护者
无论您有多少的现金来支付医疗费用，都应避免将其放在信用卡上。大多数医疗服务提供者不收取利息；将债务转移到信用卡上会消除这种优势，并使其变得更加昂贵。
助学贷款
如果您过去几年因读大学而欠学生贷款，那么您可能会拥有可观的欠款余额。平均而言，2017年有学生债务的美国家庭的余额为46,597美元。学生贷款可以是联邦贷款也可以是私人贷款，两者之间有多种贷款类型。无论债务来自何处，您都可能会在未来几年内还清学生贷款。您可以通过以下几种方式获得学生贷款债务的帮助：
· 致电您的学生贷款服务商，讨论减免方案
· 签署收入驱动的还款计划
· 如果您符合条件，请申请贷款原谅
个人贷款
个人贷款可以帮助合并信用卡债务或出于特定原因提供现金流，例如房屋改建。贷款期限一般为两至五年，利率范围为5％至36％。如果您无法偿还个人贷款：
· 致电贷方以查看是否可以推迟付款或执行困难计划
· 咨询非营利信用顾问的免费帮助，以更好地管理您的预算
· 如果您面临太多债务，请与专业减债机构或破产律师联系
汽车贷款
汽车贷款是有担保债务的一种形式，这意味着如果您不付款，贷方可以收回作为抵押的汽车。汽车贷款越来越长，价格也越来越昂贵。这会使他们更难以还清，尤其是在预算紧张的情况下。以下是处理昂贵的汽车贷款的方法：
· 贷款再融资
· 减少您的汽车的价格，使其更便宜
· 寻找一种摆脱贷款的方式
抵押
获得抵押贷款可能是您做出的最大的个人理财决定。它们通常可持续数十年，花费数十万美元。2017年美国人平均抵押贷款余额接近17.4万美元。抵押贷款是有抵押的贷款，这意味着如果您未按约定付款，银行可以将您的房屋收下。
但是，如果您在支付抵押贷款时遇到困难，可以采取一些措施：
考虑为抵押贷款再融资，利用住房负担得起的再融资计划
企业债务
债务通常是维持小型企业运营的必要部分。您可以申请贷款或企业信贷额度以雇用更多员工或购买新设备。但是，过多的债务可能会使您的业务现金流陷入困境，并有可能使您的业务面临风险。如果您面临沉重的债务，可以通过多种方法使您的企业摆脱债务困扰。它们包括：
· 促进销售
· 为您的高息商业债务进行再融资或合并
“好的债务和坏的债务’
在讨论债务时，许多人将好债务与坏债务区分开。为了理解差异，我们建议大家以与企业相同的方式来考虑债务。他说：“好的债务会使您将来的财务状况更好，而坏的债务则不会。”长期以来，传统观念认为，某些类型的债务通常是好的。例如，学生贷款被认为是一笔不错的债务，因为它们提供的教育理论上可以带来高薪工作。抵押通常也被标记为“好债”，因为房地产通常会随着时间的推移而升值，利息支出可能会从税收中扣除。同时，高息信用卡债务通常被归类为坏账，永远不会受益。
但是，现实情况是，好债与坏帐之间的差异更加细微。例如说：“您买房子，只放了5％的首付款，就可能有问题。”如果您的收入减少或房地产市场崩溃，那么您所欠的房贷可能比其应有的价值还多，并且没有其他减免的手段。那可能使抵押贷款成为坏账。另一方面，如果屋顶漏水，用信用卡支付维修费用可能是一笔不错的债务，因为它避免了将来可能产生的更大支出。在接受学生贷款之前，人们还应该仔细考虑。如果您可以花一小部分成本在当地公立大学花钱并最终获得相同的工作，那么为一所昂贵的州立学校贷款可能不是一个好债。
当您已经身处债务漩涡中，您应该：
1. 改变您的消费习惯。
目前，世界上有许多挑战，但即使在经济动荡时期和大流行时期，也有可能减少债务。根据纽约联邦储备银行的数据，2020年第二季度家庭债务总额减少了340亿美元，信用卡余额减少了760亿美元。
当然，部分减少的债务仅仅是由于持卡人的支出减少了，或者是信用卡限制了人们可以借多少钱。但这也可能是由于越来越多的人在使用资金管理策略。因此，如果您正在寻找减少债务的方法，我们有一些久经考验的降低债务的策略。
2. 设置一个自动储蓄帐户。
如果您永远没有钱来购买即将来临的购物礼物，例如节日礼物，生日礼物和一次性礼物（例如为孩子的学校照片付款），您可能会发现自己更多地依赖信用卡。当然，这样做会使您承受更大的债务负担。因此，如果要摆脱债务，您应该做的第一件事就是养成省钱的习惯。
3. 准时支付账单。
当您背负沉重的债务并努力摆脱困境时，很容易养成在可能的时候而不是在到期时付款的习惯。
当然，迟到总比没有好，但是延迟收费会造成很大的损失。如果您几乎没有所有的到期日期，则可能意味着您在按揭，汽车付款，水电费，电话费，学生贷款以及信用卡等方面迟到了。滞纳金确实可以加起来。假设您要每月支付几笔月度账单，并且可以按月支付所有账单，那么您可能会有很多钱用来偿还债务，储蓄或日常开支。

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